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二维码盗刷调查:商户资质审核成摆设?

来源:网络整理 编辑:晋城新闻网 时间:2019-06-12

  央行多次发文重申商户资质审核不得外包;盗刷案件风险源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严

  钱方好近商户入驻申请表页面。

  收钱吧员工在朋友圈发布的开通申请示范。

  收钱吧员工在朋友圈发布的推广内容。

  4月21日至5月4日之间,四名消费者手持微信二维码在超市等待付款,在排队的几分钟里,被人从背后通过手机扫码,盗刷500元到900元不等的资金,扣款方都是名为“一站式24小时便利店”的账户,根本不是超市收款。

  近日,重庆江北公安分局破获上述在超市收银处专门盗刷微信资金案件。重庆警方告诉新京报记者,重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件,作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”,在顾客背后通过APP扫描付款码后,输入收款金额,实现盗刷资金。

  当下,无论是在大型超市还是街边小店,人们都可以不用现金,通过手机支付来实现购物、消费。简单来说,单一的收款方式已经很难满足顾客的需求了,商家准备不齐全就有可能丢了一笔生意。因此,融合了微信、支付宝等多种支付渠道的聚合支付成为商家更好的选择。

  新京报记者调查发现,通过聚合支付相关APP,有些手机也可以变成扫码枪,所以就出现了有人拿着手机偷偷扫码从而实现盗刷的事件。据调查,原本由第三方支付机构负责商户的审核,在实际操作中这部分审核权也有可能违规外包给聚合支付机构。但是,一些可全程在线上进行审核的聚合支付,则给了部分“商户”弄虚作假的空间。

  那么,谁来保证商户的真实性?

  审核

  钱方好近可全程线上审核、收钱吧号称“10分钟办理”

  重庆警方对新京报记者表示,不久前重庆发生的消费者使用二维码支付时资金被盗案件,作案者就是利用了聚合支付APP“钱方好近”,通过APP扫描顾客的付款码后,输入收款金额,即实现盗刷资金。

  一般来说,扫码需要通过扫码枪等硬件设备进行,消费者展示微信或支付宝付款码,商家通过硬件设备来完成扫码收款。根据钱方好近官网介绍,其为商户提供好近快盒、扫码枪等硬件设备。除此之外,钱方好近APP上还有扫码入口,通过这一功能可以将手机变成扫码枪,直接用手机扫码也可以实现收款。

  在上述案件中,一个关键性的步骤是,作案者伪装成商家,在钱方好近平台上通过了审核,从而以商家身份进行收款。重庆警方告诉新京报记者,该案嫌疑人在他人店铺中,趁店主不注意拿着身份证拍了照片,假装自己是店主,然后用这些照片在软件上进行注册。

  那么,钱方好近对于商户资质的审核步骤到底是怎样的?记者以需要申请小白盒收款设备的名义咨询钱方好近客服,客服表示,商户申请注册过程需要钱方好近的业务员到店办理。在钱方好近客服的描述中,大部分审核工作均由业务员来完成。

  但是,随后联系记者的钱方好近业务员告诉记者,身份证、银行卡等证件信息,可以直接在线上发送照片给他。至于店铺门头照和店内环境照,该业务员表示,“如果你这边能提供我也可以不过去。”收到相关照片后,他即可发放“小白盒”。

  上述业务员还表示,钱方好近APP也可以实现手机收款功能,与在APP上注册商户需要审核的信息类似,“需要来店里拍照片,你这边能提供给我也可以的”。

  另一个聚合支付类产品“收钱吧”同样可以实现全程线上审核。除获得专用收款设备外,“收钱吧”员工告诉新京报记者,“手机APP也可以扫客人”。这意味着,使用“收钱吧”的商户只要下载其APP,也可以将手机变为扫码枪。“收钱吧”官网中的“收钱吧APP”介绍图显示,该APP首页确有一个收款入口,配文称“APP直扫收款或搭配收款工具收款”。记者尝试在APP上操作时发现,必须要先通过商户审核才可进首页。

  6月2日,记者在“收钱吧”官网填写了商户开通申请并咨询客服人员后,一位员工提出加记者微信沟通。该员工告诉记者,开通需要五份材料:申请人身份证正、反面照片,申请人与店铺门头合照一张,店铺内景照一张,申请人在店里手持身份证拍一张照,以及收款银行卡的正面照片。

  “照片通过微信发给我,立刻就能办理,当天设备就能从上海寄出来。”上述员工表示。记者注意到,他在自己的一条朋友圈中称,“10分钟办理,半小时可用,支持花呗、信用卡、微信、支付宝等多种支付方式。”

  商户

  央行严禁商户资质审核外包,仍有服务商称可完成审核

  为什么钱方好近与收钱吧的客户能迅速通过审核,这一步骤到底由谁来执行?重庆二维码被盗刷案件背后,风险到底源于何处?

  从记者调查过程来看,风险源头出在聚合支付机构对商户资质审核不严方面。然而,实际上,商户资质审核本就不属于聚合支付机构的工作,应是其背后的持牌支付机构的工作。

  据了解,所谓审核,即聚合支付机构实时将商户资料传到收单机构后台,合规人员在后台即时审核。如果审核权力下放到聚合方(外包机构),属于违规。而此前公开报道显示,市场也存在这种情况。

  记者随机调查了一些聚合支付机构的审核情况,其中“码大大”客服明确表示,审核工作由他们公司来做。

  一家第三方支付机构人士告诉记者,聚合支付不属于支付机构,没有牌照,商户资质审核也不在聚合支付,如果在,就涉嫌核心业务外包。“应该看聚合支付的支付通道是哪家。”另一家机构人士也明确,聚合支付是服务商,只有持牌机构才有审核资质。

  目前,聚合支付机构并不需要获得支付牌照,央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收单外包机构”。也就是说,聚合支付服务商适用于对外包服务机构的管理办法。《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中明确提出,收单机构不得将特约商户资质审核交由外包服务机构办理。此后央行发布的多个文件都反复重申商户资质审核不得外包的原则。

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